『壹』 一文讀懂央行DCEP，數字貨幣將如何改變未來生活
8月14日，商務部發布重磅文件，公開宣布：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的地區，開展數字人民幣試點，由人民銀行制定政策保障措施。如果測試進展順利，且符合國內國際形勢需求，我們有可能在一兩年內使用數字貨幣DCEP進行日常消費。
聽說即將發行的數字貨幣可以以更快捷、便利的方式進行支付，且有國家背書，安全可靠，甚至可以不留支付痕跡，保護隱私，手裡的支付寶、微信瞬間不香了。未來，DCEP是否會取代支付寶、微信這兩大第三方支付平台？又或是與他們融合成更好的支付形態呢？
DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是一個數字貨幣系統，包括貨幣和支付兩個功能。 其中，貨幣的功能和屬性與紙鈔完全一致，只不過形態是數字化的；支付是無需通過賬戶就可以實現點對點方便快捷的支付。簡而言之， DCEP是「具有價值特徵的數字支付工具」。
01 它與銀行卡、支付寶、微信這樣的互聯網電子支付有什麼區別呢？
DCEP是流通中的現金（M0）結算，也是法定貨幣結算；而銀行卡、支付寶等第三方互聯網支付中的「余額」是狹義貨幣（M1），「快捷支付」是廣義貨幣（M2），都屬於商業銀行存款貨幣結算。
因此，支付寶、微信在轉賬的過程中，只是對應賬戶數額發生改變，只有從賬戶提款的時候，貨幣的所屬關系才會發生改變，存在兌付風險；DCEP本質上等同於現金支付，貨幣所屬關系直接發生改變，不存在兌付的信用風險問題。
他們的發行機制不同。DCEP是以國家信用為背書發行的數字貨幣，本質上是一種信用流通工具，執行貨幣職能；比特幣等不以國家信用為背書發行，屬於私人數字代幣。
03 央行發行數字貨幣，是否會導致通脹、對我們現有經濟產生影響呢？
其實並不會。此次央行計劃發行數字貨幣，是「替代性」發，而不是「增量性」發。在發行階段，中央銀行扣減商業銀行存款准備金，等額發行數字貨幣；在回籠階段，中央銀行等額增加商業銀行存款准備金，注銷數字貨幣。因此數字貨幣發行和回籠不改變中央銀行貨幣發行總量。
DCEP是中國中央銀行在數字貨幣領域多年研究的結果： 2014年央行成立法定數字貨幣專門研究小組；2016年在原小組的基礎上設立數字貨幣研究所；2018年6月成立深圳金融 科技 有限公司；2019年 8月在深圳開展數字貨幣研究和移動支付試點；2019年10月DCEP在「2019外灘金融峰會」上首次亮相；2020年4月央行數字貨幣 DCEP 率先在農行內測；2020年8月，建行數字人民幣錢包開放注冊。數字貨幣的時代已然開啟。
01 效力 和安全性
DCEP是中央發行的數字貨幣，是央行負債，具有國家信用，屬於法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法定償付性質。所有國民都不能以任何理由拒絕接受數字人民幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。
02 雙離線支付
不同於銀行卡、支付寶和微信支付，DCEP的支付無需綁定賬戶，也不需要付款、收款雙方處在有網路的環境中。即使是在信號較差的山頂和隧道，只要在手機有電的情況下，雙方即可完成支付。
DCEP採用掃碼、匯款轉賬、「碰一碰」等方式即可實現雙離線支付。其中，「碰一碰」是指當交易雙方手機里都有DCEP的數字錢包時，只需要開啟錢包，手機碰一碰就可以交易。
03 有限匿名和交易可追溯
由於DCEP是基於區塊鏈架構的數字貨幣，有分布式賬本的功能，所以它的匿名支付功能可以輕松實現，連交易雙方都互相不知道對方的信息，也看不到交易痕跡。
但對於國家來說，數字貨幣的匿名必須是有限的，非法交易、金融犯罪都可以通過其資產特徵追溯到來源、經過和去向。此後，洗錢、偷稅漏稅、電信詐騙、恐怖融資等行為會在DCEP有限匿名和交易可追溯的特性下無處遁形。
04 智能合約下的專款專用
每一筆數字貨幣，本質上是一個智能合約，可以附加一些交易條款，使之具有特定用途。一些特定去向的款項，可以通過數字簽名附加交易條款，若這些款項沒有按照條款，則無法交易。比如：一筆專門捐給慈善機構的善款，若被某人拿去購買奢侈品，是不能成功支付的。
01 重構未來支付體系
在支付通道的末端，DCEP將對商業銀行和第三方支付產業產生直接影響和沖擊。
目前支付寶、微信這樣的第三方網路支付平台，需要綁定銀行賬戶，且無法跨平台轉賬，也無法滿足用戶對離線、匿名等支付需求的服務。DCEP則能夠支持跨銀行、跨支付機構支付，未來支付寶、微信支付等第三方支付工具也均須支持DCEP。其離線支付功能也決定了DCEP支付擁有更廣泛的支付應用領域。此外，DCEP有國家信用背書，發行基礎穩定， 其種種優勢將為民眾帶來優質的支付體驗，或將打破目前支付寶和微信支付在移動支付領域的壟斷地位。
02 重構未來信用基礎體系
DCEP公開透明的資料庫、點對點記賬、可追溯、智能合約的特點對未來重構全 社會 的信用基礎體系具有重要作用。
未來法定數字貨幣與主權信用相掛鉤，DCEP通過與國家的GDP、財政收入、黃金儲備等經濟與財富手段建立相應關聯，並利用金融 科技 重塑信用傳遞交換機制， 能夠從多個維度解決信息不對稱等問題，創新信用評級。
此外，DCEP可溯源的特性，使其可與央行徵信報告合作，出具權威性的借款人信用報告， 將緩解個人信貸信用風險，實現真正意義上的大數據風控。
央行的DCEP數字貨幣計劃還具有政治意義，那就是防範美國可能發起的金融挑戰，確保中國金融安全，在今後的國際對峙中占據主動權。
美國擁有著對全球貨幣結算網路——SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）絕對的控制權。全球各個國家所有的國際賬戶信息，都在美國的掌控之中。如果美國把某個國家從SWIFT中除名，這個國家就無法與其他國家的銀行進行金融往來。比如被從SWIFT中刪除了國家代碼的朝鮮，還有被設置了很多的支付障礙的伊朗、俄羅斯等國，他們的跨境貿易和經濟皆因此而受損。
只有在國際貿易清算時，不通過SWIFT，才有可能打破這種壟斷。 有了數字貨幣，就不用經過SWIFT通道，也不受美國限制，可以更加自由、高效地進行國際貿易結算。
隨著中國的日漸強大和中美關系的不斷惡化，美國極有可能通過SWIFT對中國進行制裁。因此，在此時通過發行的數字貨幣、構建數字防禦來對抗美元霸權也就變的極其重要了。目前全球已有24個國家開始推行數字貨幣計劃，歐盟、日本、俄羅斯等國紛紛研究通過建立國際加密貨幣支付網路，來繞開SWIFT等全球支付體系。
DCEP是推動未來數字化移動支付變革和人民幣國際化必不可少的一步，但其落地需要持續不斷的實踐和調試。面對DCEP未來可能帶來的影響，商業銀行與第三方支付機構應鞏固強化現有市場優勢、商業模式優勢，方能在數字貨幣支付時代找准自己的定位和價值。
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『貳』 數字人民幣接入支付寶，多家上市公司秀「產品」
5月10日，數字人民幣接入支付寶的新聞帶給投資者無限遐想，近期多隻概念股走強，不少上市公司也通過交易所互動平台回復了投資者關於數字人民幣的問題，內容不僅涉及和銀行的合作，更有公司已經推出了數字人民幣流通的相關產品和服務。
數字人民幣接入支付寶，將全方位滲透生活場景
5月10日，國內首批互聯網銀行之一網商銀行（支付寶）成為第七家參與數字人民幣公測試點的商業銀行。而在5月8日，數字人民幣App更新，錢包運營機構中的「網商銀行（支付寶）」已呈現可用狀態。
據悉，數字人民幣App是我國試點數字人民幣的應用平台，之前工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行已經通過設立子錢包的模式參與其中。有分析認為，數字人民幣正式打通支付寶渠道，意味著數字人民幣錢包已經與互聯網支付平台打通主流支付介面。而支付寶作為國內最大的第三方移動支付平台，連接了眾多的金融機構合作夥伴、商戶和用戶，將滲透全方位的生活場景。
線下數字人民幣應用已形成「10+1」格局，覆蓋地區包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及北京冬奧會場。
兩公司「嘗鮮」數字人民幣紅包，股價雙雙走高
深圳亞聯發展 科技 股份有限公司（證券簡稱：亞聯發展，證券代碼：002316.SZ）在五一小長假後第一個交易日（5月6日）漲停，並在接下來的三個交易日內連續漲停。
據年報披露，亞聯發展有兩大業務，一是第三方支付業務及商戶經營服務業務，由控股子公司開店寶 科技 集團有限公司（以下簡稱：開店寶 科技 ）主要負責運營，而開店寶 科技 全資下屬公司開店寶支付服務有限公司（以下簡稱：開店寶支付）是擁有全國性銀行卡收單業務牌照的第三方支付機構；另一業務主要為電力、交通等行業提供信息通信技術解決方案，包括相關軟硬體產品的研發與服務。
5月9日，公司發布股票交易異常波動公告稱，開店寶支付於2021年4月與中國郵政儲蓄銀行上海分行合作，對「上海新世界城」客戶發放每份金額為單個150元的數字人民幣紅包，活動總名額3333個。目前，開店寶 科技 及下屬公司在數字人民幣運營活動領域方面與其他銀行暫無合作，已有合作對公司業績無重大影響。
同樣，旗天 科技 集團股份有限公司（證券簡稱：旗天 科技 ，證券代碼：300061.SZ）的股價也因涉及數字人民幣概念而飄紅，公司股價自2021年3月30日以來由3.38元/股最高上漲至12.60元/股，漲幅達272.78%。
5月6日，公司發布股票交易異常波動公告稱，公司業務不涉及數字人民幣發行流通相關的晶元、基礎技術和支付終端設備等領域，公司子公司江蘇小旗歐飛 科技 有限公司（以下簡稱：小旗歐飛）協助手機銀行APP，支持使用數字人民幣實現充值繳費等場景營銷服務。
5月9日，公司進一步披露，小旗歐飛和銀行合作項目中，用數字人民幣話費代充項目已協助銀行完成生產環境聯調上線，待銀行進行業務推廣，尚未取得相關收入及利潤，預計不會對公司2021年及以後年度業績產生重大影響。另一個項目系協助銀行開展數字人民幣紅包禮券發放的營銷活動，已產生收入15148.87元，利潤875.27元。
多家上市公司互動平台「秀」產品
隨著數字人民幣擴容和推進，越來越多上市公司摩拳擦掌，立足自身優勢來參與這場盛宴。我們在交易所互動平台上發現，多家上市公司提及了對數字人民幣領域的布局和業務進展。
拉卡拉支付股份有限公司（證券簡稱：拉卡拉，證券代碼：300773.SZ），主要向中小微商戶、用戶、銀行等提供支付、SaaS等服務，在數字人民幣領域積極布局，已具備數字人民幣交易全面受理能力。公司對向商戶投放的數百萬台智能受理終端進行升級，確保商戶在不增加機具成本的情況下能快速具備數字人民幣受理能力，為小微商戶量身打造「藍精靈」新型移動終端，支持小微商戶實現便捷受理數字人民幣。
拉卡拉在互動易表示，公司是首批與中國人民銀行數字貨幣研究所（以下簡稱：數研所）簽訂戰略合作協議的兩家支付機構之一，真正進入了數字人民幣核心試驗領域，全面、深入配合國家推進法定數字貨幣研發、試點及未來的流通服務工作，主動把握產業變革的戰略機遇，利用先發優勢夯實並持續提升公司核心競爭力。
具體業務開展上，公司已與數研所及其指定的六大運營銀行簽署合作協議，正積極推進系統對接、調試以及參與試點城市的數字人民幣落地，在國內試點區域已經為商戶提供數字人民幣支付受理的業務。
海聯金匯 科技 股份有限公司（證券簡稱：海聯金匯，證券代碼：002537.SZ）主營智能製造和金融 科技 兩大板塊業務，金融 科技 板塊主要包括移動信息服務、第三方支付服務、數字 科技 服務業務。
海聯金匯回復投資者稱，公司將與數研所就數字人民幣在零售消費場景、智能製造產業應用、集團財務管理等方面開展合作。同時，雙方將共同 探索 在供應鏈金融、區塊鏈發票、跨境支付等領域的發展。公司積極參與數字貨幣在支付領域的應用，目前正在研究數字人民幣在線上線下零售消費場景、企業端財務管理等方面的應用。
北京科藍軟體系統股份有限公司（證券簡稱：科藍軟體，證券代碼：300663.SZ）向以銀行為主的金融機構提供線上應用軟體產品、國產化資料庫等技術產品。科藍軟體在互動易上提及，公司能為數字人民幣支付場景提供完整方案，確保相關應用場景的安全性和便捷性，公司與某國有大行合作的數字人民幣錢包將如期交付。
福建創識 科技 股份有限公司（證券簡稱：創識 科技 ，證券代碼：300941.SZ）是一家電子支付IT方案商，主要向商戶及銀行提供電子支付涉及的軟硬體產品及服務。創識 科技 表示，關於數字人民幣方面，公司目前主要聚焦商戶受理環境建設，升級改造了BMP、雲BMP平台和雲推送平台，研製或升級了數字人民幣受理終端設備，實現了智能POS、雲音箱、掃碼和刷臉等設備的數字人民幣受理使用。
『叄』 什麼是BIM，它的具體作用是什麼
bim是什麼，一個老師對bim的定義
bim是什麼，很多人都不知道到底什麼是BIM技術。BIM的全稱是Building Information Modeling，在國內比較通用的翻譯為「建築信息模型」。
一個老師對bim的定義
BIM是什麼、不說英文了，中文叫建築信息模型(應用)。在工作過程當中基本就分了兩部分；第一部分叫信息模型的建立、第二部分叫模型信息的提取。提取信息做什麼，第一叫生產，第二叫管理！總結起來一句話就是：先有信息模型，然後應用模型進行生產和管理的方法叫BIM！
老師對學生解釋什麼是bim
說BIM是信息數字化集成的三維模型，其中涵蓋了建築物大量的數據信息，供我們提取使用，他說不好理解，信息數字化太抽象了！有通俗的說法嗎？yd119.cn/article/917
說BIM是虛擬建造，把實際的建築物放到PC上虛擬建造一遍，通過建造的過程發現項目實際實施過程中所存在的問題，設計問題，施工協同問題，項目管理問題等，在項目實施前預知、預判、預溝通、預協調、預解決的能力和方法。他說好像明白點了，但不能夠完全理解！我說你以後會慢慢理解的，BIM技術不是一句話能說的清楚的，需要軟體工具+項目經驗相結合，才能更好的理解BIM價值的。
接著又說BIM分為模型和信息兩部分組成，模型有6大特性，可視性、模擬行、優化性、協調性、可出圖性、可統計工程性。信息有3大特性，完整性、一致性、關聯性，通過應用這些特性到工程項目全生命周期的過程叫BIM。
說BIM是虛擬建造，把實際的建築物放到PC上虛擬建造一遍，通過建造的過程發現項目實際實施過程中所存在的問題，設計問題，施工協同問題，項目管理問題等，在項目實施前預知、預判、預溝通、預協調、預解決的能力和方法。他說好像明白點了，但不能夠完全理解！我說你以後會慢慢理解的，BIM技術不是一句話能說的清楚的，需要軟體工具+項目經驗相結合，才能更好的理解BIM價值的。
接著又說BIM分為模型和信息兩部分組成，模型有6大特性，可視性、模擬行、優化性、協調性、可出圖性、可統計工程性。信息有3大特性，完整性、一致性、關聯性，通過應用這些特性到工程項目全生命周期的過程叫BIM。
『肆』 從九個問題帶你了解央行數字貨幣的前世今生
中國法定數字貨幣「現在可以說是呼之欲出了。」中國人民銀行支付結算司副司長穆長春8月10日在第三屆中國金融四十人伊春論壇上的發言，再一次將央行法定數字貨幣推到了大眾的視野之中。
從2014年周小川提議研發央行數字貨幣，到今年穆長春的「呼之欲出」，已經過去了五年。經過五年打磨，如今的央行數字貨幣究竟是什麼模樣？經歷了怎樣的發展歷程？未來又會帶來何種影響？
一、模式：雙層運營投放體系，中心化管理機制
中國的央行數字貨幣英文簡稱為「DC/EP」，「DC」是「Digital Currency（數字貨幣）」的縮寫，「EP」是「Electronic Payment（電子支付）」的縮寫，中國央行數字貨幣的主要功能就是作為電子支付手段。
在運營投放、管理模式和技術選擇上，中國的央行數字貨幣有自身的特點。
1、雙層運營投放體系：4點考慮和4個影響
首先， 中國央行數字貨幣設計了雙層的運營投放體系 而不是由人民銀行直接對公眾發行數字貨幣的單層運營體系。在雙層運營體系下，上層是央行，由央行對發行的法定數字貨幣做信用擔保，因此央行的數字貨幣與人民幣一樣具有無限的法償性；運營投放體系的下面一層由不同的商業銀行構成，商業銀行等機構負責面向公眾發行央行數字貨幣的同時，需要向央行100%繳納全額准備金，以保證央行數字貨幣不超發。
央行數字貨幣採用雙層的運營投放體系有四點考慮：
第一，中國幅員遼闊、人口眾多、經濟結構復雜，各地區的經濟發展水平、資源稟賦、和人口素質都不盡相同。因此在中國發行央行數字貨幣是一項極其復雜的系統工程。單層的數字貨幣運營投放體系將讓央行獨自面對所有公眾，給央行的運營工作帶來極大的挑戰。
第二，商業銀行等機構已經發展出了比較成熟的IT技術設施和服務體系，在金融 科技 的運用和相關人才儲備等方面已經積累了一定的經驗，採用雙層運營體系可以充分發揮商業銀行等機構在資源、人才和技術等方面的優勢，同時避免了另起爐灶的巨大浪費。
第三，央行發行的數字貨幣面向的用戶是廣泛的公眾，覆蓋十幾億人口的系統規模龐大，想要保證穩定高效地運行非常不容易，面臨諸多風險。雙層的運營體系有助於化解風險，避免風險過度集中。
第四，在單層的數字貨幣運營投放體系下，可能會導致金融脫媒。央行面向公眾直接投放的數字貨幣在信用等級上要高於商業銀行的存款貨幣，可能會對商業銀行存款產生擠出效應，進而影響商業銀行的貸款投放能力。
而央行數字貨幣採用雙層運營投放體系的影響則體現在下面四個方面：
第一，央行發行數字貨幣不改變流通中貨幣的債權債務關系。起初央行行使國家職能發行的貨幣是有著黃金等具有真實價值的物品作為可兌換儲備的。公眾接受了央行發行的貨幣，就等於將黃金等有真實價值的物品借了央行，而公眾只持有兌付憑證，也就是說，貨幣是中央銀行對公眾的負債。當國家憑借國家信用強制規定法定貨幣而不再依賴黃金儲備時，這種信用關系和負債關系並沒有改變。從這種角度來說，所有流通中的貨幣包括央行發行的數字貨幣都是央行的負債。
第二，央行發行數字貨幣並不改變現有的貨幣投放體系和二元賬戶結構。以1994年10月中國人民銀行出台的《銀行賬戶管理辦法》為起點，經過20多年的發展，我國已經基本形成了由二元賬戶結構支撐的貨幣投放體系。央行的數字貨幣也採用了與二元賬戶結構相似的雙層投放運營體系。
圖1：二元賬戶結構與雙層運營體系的比較
第三，在不影響現有貨幣政策傳導機制的前提下，央行數字貨幣不會強化順周期效應。經濟增長一般會經歷蕭條、復甦、繁榮、危機完成一個完整的周期，在經濟繁榮時，擴張的貨幣政策便是順周期政策，在經濟蕭條時又變成逆周期政策；類似地，緊縮的貨幣政策在經濟繁榮時是逆周期政策，而在經濟蕭條時是順周期政策。經濟繁榮時擴張的貨幣政策會加大通貨膨脹的壓力，經濟蕭條時緊縮的貨幣政策會加大通貨緊縮的壓力，是為順周期效應。由於央行發行的數字貨幣並不對現有的貨幣政策傳導機制產生影響，因此與順周期效應天然隔絕。
第四，央行發行的數字貨幣注重對M0貨幣的替代而不是對M1、M2貨幣的替代。
（註：M0、M1、M2都是用來反映貨幣供應量的重要指標。M0是流通於銀行體系之外的現金，每個人在銀行的存取款都會影響市場上M0的增減；M1是狹義貨幣，「M1=M0+企業在銀行的活期存款」；M2是廣義貨幣，「M2=M1+准貨幣」，這里的准貨幣包括定期存款、居民儲蓄存款、其他存款、證券公司客戶保證金、住房公積金中心存款、非存款類金融機構在存款類金融機構的存款等。M1反映市場中的現實購買力，而M2同時反映現實和潛在購買力。如果M1增速較快，則消費和終端市場活躍；如果M2增速較快，則投資和中間市場活躍。）
目前M1和M2貨幣在中國已經基本實現了電子化和數字化，支持M1和M2流轉的銀行間支付清算系統、商業銀行行內系統以及非銀支付機構的各類網路支付手段的日益高效已經能夠滿足我國經濟發展的需要。
但在M0貨幣端目前仍存在三大比較突出的問題：第一，現有M0的匿名性使其存在被用於洗錢和恐怖主義融資等風險；第二，互聯網支付基於銀行卡賬戶緊耦合的模式無法滿足公眾對匿名支付的需求；第三，目前我國仍存在銀行賬戶服務和通信網路覆蓋不佳的地區，當地公眾對M0貨幣（現鈔）的依賴程度還比較高。
因此央行發行注重替代M0的數字貨幣是既符合國情又順應公眾對小額高頻支付業務的需求（根據不同級別的錢包設定交易限額和余額限額），同時還能有效防範M0貨幣被用於洗錢和恐怖主義融資等風險。
2、中心化管理模式：與比特幣等數字貨幣有本質區別
中國央行數字貨幣採用了中心化的管理模式，這與以比特幣為代表的去中心化數字貨幣有著本質區別。
1）央行數字貨幣仍然是中央銀行對 社會 公眾的負債，這種債權債務關系並沒有隨著貨幣形態的變化而改變；
2）為了保證並加強央行的宏觀審慎和貨幣調控職能，需要繼續堅持中心化的管理模式；
3）央行數字貨幣的雙層運營投放體系下由指定的機構進行貨幣的隊員，這需要中心化的管理以避免指定運營機構的貨幣出現超發；
4）只要二元賬戶體系和原有的貨幣政策傳導機制沒有改變，央行的中心管理模式和地位也就不會改變。
最後，對一個需要支持廣泛公眾使用的央行數字貨幣體系來說，如果採用純區塊鏈技術的架構，目前還無法實現零售層面所需要的高並發性能。因此，在技術道路的選擇上，中國的央行數字貨幣並不預設技術路線，也不依賴某一項技術。此外，相關負責人表示，央行的數字貨幣是可以支持智能合約的，不過只會支持有利於貨幣職能的智能合約，對於超過貨幣職能的智能合約還是會保持比較審慎的態度。此外，央行指定的部分運營機構也會採用不同的技術路線做法定數字貨幣的研發，最終通過市場競爭實現數字貨幣的系統優化。
二、發展歷程：
我國央行在數字貨幣方面的研究最早可追溯到2014年，至今已有五年。
如果說，2014年周小川提出進行法定數字貨幣研發是這一切的開端，那2017年央行成立數字貨幣研究所則是這個故事的轉折。在過去的五年，中國人民銀行以數字貨幣研究院為核心，聯合數家商業銀行，從數字貨幣方案原型、數字票據等多維度研究央行數字貨幣的可行性。
2019年8月2日，央行召開央行召開2019年下半年工作電視會議，明確指出下半年要加快推進我國法定數字貨幣（DC/EP）的研發步伐，並及時跟蹤國內外虛擬貨幣發展趨勢。
表1:中國央行數字貨幣研究進展
三、各界聲音：央行數字貨幣的九個問題
1、為什麼去年央行開啟法定數字貨幣研究的996工作模式？
肖磊分析了去年同期的情況發現，去年六月份，美國首次開始對中國輸美商品加征關稅，中美貿易摩擦升溫，人民幣匯率走低，國內市場民眾對數字貨幣的需求增加，國家從輿論層面開始整頓，包括央視 財經 製作「聚焦代幣市場亂象」專題，網信辦對諸多區塊鏈自媒體進行封號，五部委接連發布風險提示等。而去年六月，中國央行數字貨幣研究所一個月內公布了4項專利申報。基於這些消息，肖磊認為，從去年六月份開始，中國從兩個層面加強管制，一個是輿論層面對數字貨幣的引導和控制，另一個是從央行層面建立民眾對中國官方數字貨幣的信心，央行肯定接到了指示，要求加快研發法定數字貨幣的步伐，所以才有了穆長春口中的996。
2、中國有發達的移動支付，為什麼還需要央行數字貨幣？
穆長春直言，對老百姓來講，基本支付功能在電子支付和央行數字貨幣之間的界限實際上是相對模糊的。但以後實際投放的央行數字貨幣在一些功能實現上會和電子支付有很大區別。從宏觀經濟角度來講，電子支付工具的資金轉移必須通過傳統銀行賬戶才能完成，採取的是「賬戶緊耦合」的方式。而央行數字貨幣是「賬戶松耦合」，即可脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移，使交易環節對賬戶依賴程度大為降低。央行數字貨幣既可以像現金一樣易於流通，有利於人民幣的流通和國際化，同時可以實現可控匿名。
中國人民大學國發院金融 科技 與互聯網研究中心主任楊東從貨幣發展必然性角度來看，認為貨幣必然向低成本、可靠、便捷的方向發展，一般等價物必定越來越脫離實體，形態也越來越自由。密碼代幣是現在貨幣的主流發展方向。雖然我國的移動支付在國際上處於相對領先地位，但這種優勢並不是絕對的。Libra的發布給我國敲響了警鍾，並且可以造成重大沖擊。「未來，數據資源的爭奪必定會愈演愈烈，我國的支付領域，尤其是小額零售的支付領域必將面對更多挑戰，最好的方式就是推出法定數字貨幣加以應對。在這個層面上，央行推出法定數字貨幣也是有利於我國的支付行業成長的。」
肖磊也表示，央行數字貨幣無論設計目標有多少個，最終就是一個消滅現金的目的。可問題是，不做數字貨幣，現金也會逐漸消失，這是一個 歷史 大趨勢。
3、央行數字貨幣是否付息？
中國人民銀行副行長范一飛早在2018年初就曾在公開場合表示，因為央行數字貨幣是對M0的替代，所以不應對其計付利息。這樣既不會引發「金融脫媒」，也不會由此引致通脹預期。相應地，也不會對現有貨幣體系、金融體系和實體經濟運行產生大的沖擊。
而龍白滔則認為，合理的央行數字貨幣設計必須支付利息。為央行數字貨幣支付可調節利率可以維持價格穩定和維持央行數字貨幣與其他貨幣的平價。「可調節利率可以增加央行數字貨幣的需求，而無需央行資產負債表的調整，無需破環平價關系，也無需價格水平調整。」
4、央行數字貨幣=央行現金數字化？
與穆長春同一天，銀聯董事長邵伏軍也在8月10日的中國金融四十人論壇上表達了對於法定數字貨幣的研究。他認為法定數字貨幣不僅僅是貨幣數字化，還能通過與智能技術的結合，通過智能合約設計，較好解決交易雙方的信任問題，以及信息流和資金流同步的問題，這個優勢能夠大幅度簡化傳統金融機構間比較復雜的交易流程。
5、央行數字貨幣和Libra
總有人拿央行數字貨幣和Facebook的Libra進行比較，但智堡網創始人、貨幣學者朱塵認為這兩者大不相同。Libra建立在法幣信用上，受到央行和金融機構的約束；央行的數字貨幣是對法幣進行技術升級——對原先的央行貨幣（M0）進行了數字化升級，本質上並沒有改變銀行存款准備金和現鈔的貨幣屬性。央行數字貨幣的具體場景還是服務央行所管理的支付側，比如銀行准備金之間的交易往來，還有就是現鈔的數字化升級，並不神秘。而對普通人來說，央行數字貨幣讓交易和支付都處於央行網路內，提升便利性的同時，也失去了紙幣的匿名性和隱私性。
而外匯局總會計師孫天琦表示，應將Libra視作外幣，納入我國外匯管理整體框架。除國家另有規定極少數情況外，境內必須以人民幣計價結算，包括數字環境下的境內交易的計價結算，絕不能出現在數字環境下境內交易的Libra化或者美元化。
6、中國推出央行數字貨幣的影響？
邵伏軍認為推出央行數字貨幣的積極影響體現在：1、提升對貨幣運行監控的效率，豐富貨幣政策的手段。央行數字貨幣發行將使貨幣創造、計賬、流動等數據實時採集成為可能，為貨幣投放、貨幣政策的制定與實施提供有益的參考，並且為經濟調控提供有益的手段。同時，央行數字貨幣也能夠有效地在反洗錢、反恐融資方面提供一些幫助。2、有利於提升交易流程的智能化的水平；3、切實提升支付特別是跨境支付的效率，建立開放的支付環境。
通證研究院在報告中認為，中國推出央行數字貨幣至少在捍衛數字主權；提供新的貨幣政策工具，提升貨幣政策有效性和促進人民幣國際化等三個方面具有重要意義。
但中國外匯投資研究院院長譚雅玲認為，用數字貨幣來促進人民幣的國際化，那是一種理想主義，畢竟美元的霸權在短期、中期，甚至長期，都有很大的不確定性，它是很難被消除或者替代的。「當前中國的金融處在一個調結構的過程當中，我們要把它轉變為「金融為輔，經濟實體為主」。我們貨幣規模也是超過實體經濟的，也需要去調整。如果數字貨幣的概念依然是金融層面為主，那麼它對真正的脫虛向實是否有推進作用，我是存疑的。」
冰川思想庫研究院陳季冰也表示，在可預見的未來，傳統法幣依然是 社會 經濟中的主要流通媒介，數字貨幣暫時會是一種嘗試和補充。
7、中國央行數字貨幣面臨的難題
龍白滔認為，央行數字貨幣在實現人民幣國際化的核心目標上，最大的挑戰是美元國家化和與Libra類似的超主權貨幣。而應對這種挑戰可以通過加快資本項目可兌換來解決，但這不是「最根本和最徹底」的方案，更有效的方式是通過央行數字貨幣與友好國家分享鑄幣權。
而在邵伏軍看來，當前中國推出央行數字貨幣的難題主要體現在：1、技術實現存在問題。當前技術水平，確實還難以實現對海量的貨幣實時數據採集、監控和分析，也難以開展高效精準的可編程的操作；2、國際協調難度大。各國支付市場的監管，各國差異很大，各國研究數字貨幣的出發點和目標也大不相同。3、底層基礎不足。既缺乏相應的底層運作規范，也缺乏對相應的監管機制。
8、是否基於區塊鏈發行？
穆長春在演講中透露，中國人民銀行數字貨幣研究小組最開始研究央行數字貨幣的時候，作過一個完全採用區塊鏈架構的原型，但基於現有技術，無法達到零售級別的高並發要求。所以，最終央行層面保持技術中性，不預設技術路線，也不依賴某一種技術。
他表示，目前央行在技術路線選擇上處於「賽馬」、市場競爭優選的狀態。幾家指定運營機構採取不同的技術路線做數字貨幣的研發，誰的路線好，誰最終會被老百姓接受、被市場接受，誰將最終跑贏比賽。
中國人民銀行前行長周小川日前也撰文表示，央行最重要的工作之一是幫助建立競爭性環境，使得最優的技術順利凸顯和發展，通過競爭選優來實現更好的技術應用。競爭是一個動態的過程，因為技術進步速度很快，因此會出現一種技術在某一階段佔有較大的市場份額，但還會有另一項新技術出來，形成一浪接著一浪地往前推進的情形。
9、民眾如何獲取央行數字貨幣？
未來民眾獲取央行數字貨幣的方式大概分為三類，第一類是到銀行開通一個數字貨幣的錢包，直接拿著手上的現金，包括紙幣和硬幣，換成數字貨幣（櫃台辦理）；第二類是直接拿現有賬戶上的錢，用網銀在線購買，類似於把銀行賬戶里的錢，轉到支付寶或微信支付（線上辦理）；第三個是直接在場外交易，我轉給你，你轉給我，或我有什麼東西要賣，明確只收數字貨幣。未來中國可能會出現三種形式的支付，網銀、第三方支付（支付寶、微信支付等）、官方數字貨幣，用戶將錢放在何處取決於用戶
『伍』 一文讀懂SWIFT與數字貨幣、清算系統之間的區別
數字貨幣，簡稱為DC，是英文Digital Currency的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數字貨幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣。
數字人民幣，是指由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，主要用於滿足國內零售支付需求。央行將數字貨幣（DCEP）定義為「具有價值特徵的數字支付工具」，是中央銀行的負債，由中央銀行進行信用擔保，具有無限法償性。
SWIFT：全稱「環球同業銀行金融電訊協會」，是國際銀行同業間的國際合作組織和國際結算系統，成立於1973年。目前，全球大多數國家的銀行均已使用SWIFT系統。SWIFT的使用，為銀行的結算提供了安全、可靠、快捷、標准化、自動化的通訊業務，從而大大提高了銀行的結算速度。
簡而言之，SWIFT是銀行用來進行快速、安全跨境支付的主要安全信息系統，它可以保障國際貿易暢通無阻，已經成為當前國際貿易金融服務的主要機制。目前，幾乎全球所有的金融機構都在使用SWIFT系統的服務。
目前，大家都在關注正在進行之中的俄烏戰爭，2月26日，美國、歐盟、英國和加拿大發表共同聲明，宣布禁止俄羅斯使用SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）系統。
有觀點認為，數字貨幣將改變未來的貿易結算方式，SWIFT系統將會被數字貨幣所取代。那麼，這一認識是否正確呢？要搞明白這一問題， 需要弄清數字貨幣與SWIFT以及清算方式之間的區別：
一、性質不同
數字貨幣是電子版的貨幣，如數字人民幣，它在我們的現實生活中，就是電子版的人民幣。它與支付寶、微信支付不一樣，後者僅是一種支付和結算手段。
而 SWIFT實際上是一種多幣種的電文處理系統，是國際支付結算體系中的電訊通道。因此，SWIFT從本質上看與支付寶、微信的支付平台功能很相似，也可以把它看作是一種支付方式，一種結算系統。
區別在於，SWIFT結算的貨幣主要是美元，而支付寶、微信結算的貨幣是人民幣。
事實上，SWIFT主要用於信息流傳遞，不涉及具體清算，也不影響資金流。
二、SWIFT是以美元為基礎設立的全球金融信息傳輸系統
現在全球都在使用SWIFT系統，並非是由於這一系統技術多麼先進，而是因為它是以美元作為支付貨幣，所設計的一個為支付、清算、結算而傳遞信息的系統。由於美元是世界貨幣，目前在國際貿易中，使用美元清算、結算的比例高達87%，所以才凸顯出SWIFT系統的重要性。
清算系統 是指一套銀行的賬戶體系以及相互之間資金劃撥交割的會計規則。資金進行劃算，需要有效的憑證和指令作為依據，即業務信息，這些信息的傳遞方式，可以是指定的，也可以是各自選擇的，而SWIFT就是傳遞方式之一。
實際上，並不是所有的國際清算和結算都通過SWIFT傳輸信息，還有一定數量的紙質信息無法通過SWIFT系統傳輸。而且，國際上也沒有任何法律文件規定，國際清算和結算，必須要通過SWIFT傳輸信息。
SWIFT是一個銀行之間的開放系統，並不只為美元提供服務，其他貨幣結算、清算，也可以通過該系統傳遞信息。SWIFT之所以能夠在全球金融領域獲得如今的統治地位，事實上也是市場選擇的結果，如同當年支付寶、微信支付的市場推廣過程一樣，有一個逐步適應和接受的過程。
除了SWIFT外，還有中國的CIPS系統、俄羅斯的SPFS系統以及伊朗的SEPAM系統。 我國的人民幣跨境支付系統簡稱為CIPS，是專司為人民幣跨境支付清算業務的批發類支付系統。 俄羅斯的SPFS系統則是為本國的支付服務和貨幣轉賬，提供服務的金融信息傳輸系統。
由此可見，SWIFT是與美元緊密掛鉤的，美元作為國際貨幣的核心地位，是SWIFT難以被撼動的根本原因。如果國際貿易不使用美元結算，用歐元或者其他貨幣取代美元，那麼SWIFT系統就失去存在的意義了，也沒有人再去使用這一系統。
三、建立在數字貨幣基礎上的CIPS，比SWIFT更先進
從技術層面來看，數字貨幣能夠提供更安全、更快捷的支付結算服務。所以相比於SWIFT，建立在數字人民幣基礎上中國CIPS系統，具有更多優勢。數字人民幣的突出優勢體現在以下幾個方面：
1、數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產；
2、數字人民幣具有價值特徵，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，並不需要網路，支持離線交易，具有「支付即結算」的特性；
3、數字人民幣支持可控匿名，有利於保護個人隱私和用戶信息安全；
4、基於區塊鏈技術的數字人民幣，在跨境結算中，可以將SWIFT系統幾天的計算時間提升至秒級，大大提高了交易效率；
5、數字人民幣可以大幅降低跨境轉賬成本，而且通過技術的提升，能夠躲避潛在的政治干擾。
然而，令人遺憾的是，盡管數字人民幣具有以上諸多優點，但其本質上屬於支付系統，根本無法取代SWIFT。所以， 目前期待CIPS取代SWIFT系統，幾乎是不可能的。原因有兩點，一是當前人民幣在國際支付中的佔比僅為2%；二是人民幣仍未能實現資本項目下的可自由兌換。
除非人民幣能夠取代美元地位，成為世界貨幣，並在全球支付中占據絕對優勢，在這種情況下，CIPS取代SWIFT的期待方有可能實現。
四、從長遠發展看，CIPS有可能會取代SWIFT
我國的CIPS系統於2015年10月正式啟動，2018年3月，CIPS系統二期成功投產試運行。實現了對全球金融市場的全覆蓋，支持全球支付與金融業務，滿足全球用戶的人民幣業務需求。
即使我國已經建立了CIPS系統，但目前仍需依賴於SWIFT。如果要想真正擺脫對SWIFT的依賴，就必須開發出一套類似於SWIFT的電文處理系統。然而，當前SWIFT電文格式已經成為國際統一標准，中國如果再單獨開發出一套新標准，還需要得到世界各國的接受和認可才行。
不過，通過CIPS系統，可以使用人民幣進行直接結算，不需要開設代理行賬戶，還可以降低轉賬費用和時間。因此，用發展的眼光看，隨著人民幣國際化的不斷普及，中國綜合國力的日益增強，未來，CIPS系統完全有可能取代SWIFT，成為一種新的國際結算系統。
結語
雖然CIPS與SWIFT相比具有技術上的優勢，但是，數字人民幣距離成為一種新的國際結算系統，仍有十分漫長的路程。因為，它必須建立在人民幣能夠完全取代美元，成為國際貨幣的基礎之上，而要達到這一目標，我們還需要付出長期堅持不懈的努力。
『陸』 cips人民幣跨境支付系統和zero3有何不同
cips人民幣跨境支付系統和zero3的不同點如下：
CIPS是人民幣跨境支付系統，BMP系統目前不涉及跨境支付
ZERO3國際結算中心，數字貨幣或將應用於跨境支付，未來幾年新的技術會發生巨大的商業價值。
zero3也是打造國際數字貨幣里的清算系統 屬於一個世界財團在打造
系統打造的主體不一樣，現在國際局勢發展變化快，未來走向不明朗